Цессия

Договор Соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении прав и обязанностей, разновидность сделки цессии (уступки права требования) – это сделка, согласно которой первоначальный кредитор передает (уступает) своё право требования по денежному обязательству другому лицу – новому кредитору.

Согласно гражданскому законодательству «старого» кредитора, который принял решение уступить свои права по кредиту другому лицу, именуют цедентом, а нового, принявшего такое право, – цессионарием. На третьей стороне сделки выступает непосредственно должник – лицо с долговыми обязательствами.

В жизни с уступкой прав, как правило, сталкиваются граждане и юридические лица, имевшие неосторожность допустить значительную «просрочку» в погашении кредита.

Так, банк как организация, испытывающая постоянную потребность в оборотных средствах, не желающая ждать долгосрочного возврата долга и, зачастую, не имеющая возможности содержать штат сотрудников, занимающихся исключительно истребованием денег, с существенным дисконтом (скидкой) продаёт своё право требовать уплаты кредита и процентов по нему специализированным организациям – коллекторам.

Думаю, что каждому, кто вступал в кредитные отношения, деятельность коллекторов известна не понаслышке…

Кроме того, со спорами, связанными с цессией, часто сталкиваются при приобретении квартиры в «новостройке».

Нередко граждане, участвующие "долёвке" и полностью или частично оплатившие стоимость квартиры в возводимом доме, по разного рода причинам принимают решение продать её. Кредитором в данном случае является гражданин, а должником – застройщик.

Поэтому чтобы понимать все нюансы и особенности в ситуации смены кредиторов в обязательстве, необходимо чётко ориентироваться в законодательстве и судебной практике. В противном случае, неверно составленный договор или несоблюдение условий его заключения или исполнения может повлечь его недействительность. Для начала необходимо отметить ряд моментов, которые имеют особое значение для правильного понимания отношений, возникающих из договора цессии.

Во-первых, объём прав требований, переходящий от одного лица к другому, сохраняется исключительно в том виде, в каком он был на момент уступки.

Иными словами, цессионарий (коллектор) не вправе требовать от гражданина возврата основной суммы долга в размере большем, нежели банк, равно как не может требовать оплаты более высоких процентов по кредиту.

Помимо прочего, в процессе уступки прав требования (в ситуации продажи долга) новый кредитор вправе требовать от должника выполнения обязательств только по тем условиям, которые не ухудшают его положение.

Во-вторых, кредитору не нужно получать согласие на уступку права у самого должника, за исключением случаев, когда истребование согласия предусмотрено соглашением между ними или законом. В обязательном порядке получать такое согласие нужно и тогда, когда личность кредитора имеет для должника существенное значение.

Поэтому гражданам, помнящим за собой систематическое нарушение графика оплат по кредиту, не стоит особо удивляться уведомлениям об уступке прав в пользу иных лиц. Эти уведомления направляются в целях избежать неблагоприятных последствий для цессионария, которые наступают у него в отсутствие письменного уведомления должника.

В определённых случаях закон защищает интересы должника и позволяет ему не исполнять долговые обязательства в отношении цессионария до представления письменного подтверждения уступки права.

Речь идёт об уведомлении должника об уступке прав требования по кредиту.

Если такое сообщение должнику не поступило, то он имеет право продолжать погашать долг по отношению к первоначальному кредитору.

Кто уведомит должника о такой уступке – новый кредитор или «старый» – не имеет принципиального значения, однако цессионарию следует помнить, что в случае, если должник исполнит свои обязательства перед первоначальным кредитором, у него не будет возможности предъявлять свои требования к должнику, полученные по договору цессии.

В таком случае целесообразно говорить о неосновательном обогащении первоначального кредитора. Спорный вопрос будет подлежать разрешению между кредиторами, без вмешательства должника.

Стоит заметить, что простое уведомление в устном, письменном или электронном виде надлежащим доказательством не считается. Однако немногие граждане знают об этом, чем активно пользуются мошенники.

Единственным доказательством, подтверждающим уведомление должника о смене кредитора, является оригинал договора цессии от старого кредитора к новому (с указанием соответствующих реквизитов, печатями).

У должника в отношении такого договора имеется не так много вариантов для его обжалования.

Как правило, суд в спорах о признании договора уступки права требования недействительным редко встаёт на сторону должника, однако если в суде будет подтверждено одно из следующих оснований, то должник вправе рассчитывать на признание такого договора несостоявшимся:

1. когда установлена уступка несуществующего права требования;
2. когда были нарушены условия заключения договора между цедентом и цессионарием;
3. когда отсутствовала надлежащая документация передачи прав по долговым обязательствам от инцидента к цессионарию или противоречила закону;
4. в случае уступки прав по обязательствам ненадлежащему лицу, не имеющему документального подтверждения для законного совершения банковских операций (отсутствие лицензии) и др.

Несмотря на кажущуюся лёгкость и понятность норм гражданского законодательства, регулирующих отношения по поводу перемены лиц в обязательстве, девять её статей не отражают в полной мере многообразие ситуаций, в которых нередко оказываются как должник, так и первоначальный или новый кредитор (банк или коллектор).

В связи с этим при возникновении споров из договора цессии настоятельно рекомендуем воспользоваться помощью квалифицированного юриста.