Споры по кредитным договорам в арбитражном суде

Прослушать материал

Рынок банковских услуг сегодня предлагает большое количество кредитных продуктов предпринимателям и юридическим лицам.

Казалось бы, новые возможности для бизнеса. Но так ли это?

Во-первых, различные юридические конструкции Гражданского кодекса используются каждым по своему удобству.

Многие кредитные договоры скрывают свою истинную сущность и на самом деле являются договорами присоединения. Это означает, что у банка есть свои типовые, шаблонные соглашения, которые он ежедневно использует в своей работе.

Когда вы подписываете такой договор, свои условия вы предложить не можете, вам приходится соглашаться со всеми условиями банка, потому что так велят его внутренние документы.

А тем временем в договоре прописываются формулировки следующего содержания: банк имеет право по своему усмотрению (когда вздумается) и без объяснения причин отказать в выдаче кредита, выдать кредит в меньше размере, увеличить размер процентов, сократить срок возврата кредита и тд.

Прочитали, подписали и забыли. А потом оказывается, что такие условия для вас, мягко говоря, не выгодны. Что делать?

Обращаться в суд. Если суд придет к выводу о том, что вы по факту были лишены возможности как-то влиять на содержание договора, а именно, никак не могли изменить условия, существенно ущемляющие ваши интересы, он встанет на вашу сторону. Но для этого нужно приложить немало усилий.

Арбитражные суды выдвигают к предпринимателям высокие требования, предполагая, что для таких участников процесса глупые ошибки не оправдание.

По закону банки не могут в одностороннем порядке изменять условия договора, но с маленькой оговоркой: если только в самом договоре они не пропишут для себя такую возможность. Это, в частности, касается изменений процентных ставок и взимания комиссии за открытие кредитной линии.

Суды считают, что в таких ситуациях права и свободы предпринимателей никак не нарушаются. Поэтому читайте договоры внимательно и без спешки.

Во-вторых, не нужно забывать о существенных условиях договора. Ведь если они не будут согласованы сторонами, то договор может быть признан незаключенным.

С недавнего времени суды стали более внимательны к таким искам. Даже если формально существенные условия не были прописаны, но обе стороны стали исполнять договор, то суд оставит соглашение в силе.

Ведь обстоятельства бывают разные: кто-то намеренно хочет отменить всяческие договорные отношения, пытаясь уйти от задолженности (нет договора — нет и долга), а кто-то хочет избавиться от необоснованных обязательств.

Например, в судебной практике встречались такие ситуации, когда банк одобрял кредит, открывал для его выдачи счет, при этом не уведомляя клиента, а потом просто списывал с этого счета деньги на погашение кредита, пока не образовывалась задолженность.

Хочу обратить ваше внимание на то, что недействительность и незаключенность договора — это совершенно разные вещи.

  • В первом случае договорные отношения сохраняются, а защитить нарушенные права можно через убытки, неустойку и прочие меры ответственности.
  • Во втором же случае никаких договорных отношений между сторонами нет, и по суду можно возвратить необоснованно полученное.

Какие существенные условия надо «забыть» прописать, чтобы потом признать кредитный договор незаключенным, точно неизвестно. В этом плане суды не пришли к единому мнению.

Но в этот список определенно не входят: процентные ставки, стоимость банковских услуг, сроки их выполнения, сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора и порядок его расторжения (на это указал Президиум Высшего Арбитражного Суда в своем информационном письме от 25.02.2014 г. N 165).

А вот насчет размера кредита еще можно поспорить.

Заметьте, мы говорим о всех этих положениях только с точки зрения незаключенности. В целом, все перечисленные условия существенны и должны быть отражены в любом кредитном договоре.

В-третьих, арбитражные суды неоднозначно относятся к кредитным договорам, в которых банки прописывают условие о взимании комиссии за досрочное погашение кредита.

Это касается только индивидуальных предпринимателей и юридических лиц.

С одной стороны, комиссия является своеобразной компенсацией банку за доставленные неудобства, поскольку изначально он рассчитывал на другие сроки исполнения договора и предполагал больший размер обязательств заемщика.

С другой стороны, комиссия служит и мерой ответственности, которая никаким законом не предусмотрена. Так почему ее нужно выплачивать?

Одни суды придерживаются первой позиции, другие — второй, третьи вообще считают, что банк может, в конце концов, потребовать с заемщика упущенную выгоду.

А тем временем банки дополняют соглашения с клиентами и другими дополнительными вознаграждениями: комиссия за рассмотрение кредитной заявки, за выдачу кредита, за поддержание лимита кредитной линии, за ведение ссудного счета и тд.

Но здесь все более лояльно — если эта плата создает благо для клиента, то признать незаконным условие о ее взимании нельзя.

Хотя опять-таки, за последними двумя примерами могут скрываться обычные проценты за пользование кредитом. Но ведь предприниматели наверняка об этом знают, а значит подписывая такие условия, выражают свое осознанное согласие.

Таким образом, возможностей море, различных услуг достаточно: овердрафт, экспресс-кредит, финансирование внеоборотных активов, кредитная линия, в общем, все, что душа пожелает.

А сколько при этом неучтенных юридических тонкостей. И сколько потерянных денег.

Настоятельно рекомендую вам обращаться за помощью к специалистам, прежде чем выбрать самый верный вариант.

Если Вас заинтересовала тема кредитования, Вы хотите проконсультироваться насчет возможных рисков, если Вы уже столкнулись с конкретной проблемой по кредитному вопросу, звоните по номеру: +7 (343) 201-81-81.

Наше агентство имеет 17-летний опыт успешного разрешения дел, в том числе и по кредитным спорам.

В общем, ждем Вас на консультации!

Число просмотров — 37
1

Получить консультацию

Для получения подробной информации оставьте контактные данные и мы с Вами свяжемся