Споры, вытекающие из кредитного договора

Юристы в Екатеринбурге обладают богатым опытом в сфере разрешения споров, вытекающих из кредитного договора, и могут оказать вам помощь в защите ваших прав.

Причины возникновения споров:

Чаще всего споры по кредитным договорам возникают из-за:

Неправомерных действий банка:

• включение в текст договора условий о взимании дополнительных комиссий, не относящихся к предмету договора;

• возложение обязанности заключить договор страхования жизни, здоровья;

• начисление чрезмерно высоких процентов, не соответствующих условиям договора; изменение очередности погашения долга;

• установление штрафов, несоразмерных нарушению условий кредитного договора;

• требование о досрочном погашении долга и начисленных процентов в связи с пропуском срока внесения платежей по кредиту;

• отказ банка провести перерасчет, реструктуризацию долга;

• отказ банка дать отсрочку/рассрочку исполнения обязательства по оплате долга в связи с тяжелым материальным положением.

Недобросовестного поведения заемщика: несвоевременное или неполное внесение платежей по кредиту, предоставление недостоверной информации о своем финансовом положении, уклонение от исполнения обязательств по договору.

Цель кредитования:

1. Потребительские кредиты: предоставляются физическим лицам для удовлетворения личных потребностей (покупка товаров, услуг, ремонт, путешествия и т.д.).
2. Кредиты для ИП и юридических лиц: предоставляются предпринимателям и компаниям для ведения бизнеса, расширения деятельности, приобретения оборудования, финансирования проектов и т.д.

Юристы в Екатеринбурге окажут вам юридическую помощь при получении потребительского кредита или кредита для бизнеса.

Обеспечение кредита:

1. Обеспеченные кредиты: гарантируются залогом имущества (недвижимость, транспортные средства, ценные бумаги) или поручительством. В случае невозврата кредита банк вправе обратить взыскание на заложенное имущество или потребовать погашения задолженности от поручителя.
2. Необеспеченные кредиты: не имеют залога или поручительства. Риск невозврата кредита полностью лежит на банке.

Различия между обеспеченным и необеспеченным кредитом:

1. Процентная ставка: Обеспеченные кредиты, как правило, имеют более низкую процентную ставку, так как банк минимизирует свои риски. Необеспеченные кредиты имеют более высокую ставку, поскольку банк берет на себя больший риск.
2. Требования к заемщику: для получения обеспеченного кредита требования к заемщику менее строгие, чем для получения необеспеченного.
3. Процесс оформления: оформление обеспеченного кредита занимает больше времени из-за необходимости оформления залога.

Типичные спорные ситуации:

Включение в договор неправомерных условий:

Неправомерными считаются условия, ущемляющие права заемщика и не соответствующие законодательству. Например, банк может включить в договор пункт о взимании комиссии за ведение счета, хотя такая комиссия не предусмотрена законом.

Как защититься:

• Тщательно изучайте текст договора перед подписанием. Обращайте внимание на все пункты, особенно на мелким шрифтом.

• Не стесняйтесь задавать вопросы сотрудникам банка. Уточняйте непонятные моменты.

• В случае обнаружения неправомерных условий, требуйте их исключения из договора.

Необоснованное повышение процентной ставки:

Банк может попытаться увеличить процентную ставку по кредиту, нарушая условия договора.

Как защититься:

• Проверяйте, предусмотрена ли возможность изменения процентной ставки в договоре.

• В случае необоснованного повышения ставки, обращайтесь в банк с письменной претензией.

• При отсутствии положительного результата, обращайтесь в суд- в случае, если речь идёт о потребительских отношениях. Что касается предпринимательских отношений, необходимо написать заявление о возражение по сумме штрафа.

Неправомерные штрафы и пени:

Банк может начислять штрафы и пени за просрочку платежей, несоразмерные нарушению.

Как защититься:

• Проверяйте, предусмотрены ли в договоре штрафы и пени.

• В случае необоснованного начисления штрафов, обращайтесь в банк с письменной претензией.

• При отсутствии результата, обращайтесь в суд- в случае, если речь идёт о потребителе – физического лица. Если же мы говорим о ИП или юридических лиц, то такая защита возможна уже в суде: необходимо написать заявление о возражении.

• В данном заявлении необходимо указать, что сумма штрафа является завышенной и необоснованной и, соответственно, необходимо попросить суд о снижении суммы штрафа.

Неправомерное расторжение договора:

Банк может попытаться расторгнуть договор кредитования без веских оснований. Например, если заемщик пропустил один платеж по кредиту.

Как защититься:

Проверяйте условия договора, касающиеся расторжения.

При неправомерном расторжении, обращайтесь в суд.

Неправомерное отказ банка в реструктуризации долга:

Банк может отказать в реструктуризации долга, даже если заемщик испытывает финансовые трудности.

Как защититься:

Проверяйте условия договора, касающиеся реструктуризации.

В случае отказа, обращайтесь в банк с письменной претензией.

При отсутствии результата, обращайтесь в суд.

Юристы в Екатеринбурге имеют опыт в защите прав заемщиков в судебных спорах по кредитным договорам.

Постановление Пленума ВС РФ № 49 от 25.12.2018 и № 54 от 22.11.2016 и договор кредитования:

Постановление Пленума ВС РФ № 49 от 25.12.2018 подчеркивает, что к кредитным договорам не применяются правила о публичных договорах (п. 15), так как кредитные договоры являются консенсуальными, а не реальными.

Это означает, что договор считается заключенным с момента достижения согласия сторон по всем существенным условиям (п. 3 ст. 432 ГК РФ). В то же время, Пленум ВС РФ № 54 от 22.11.2016 разъясняет, что в договоре кредитования неправомерно предусматривать обязательную выплату денежной суммы за односторонний отказ банка от исполнения договора или одностороннее изменение его условий (п. 15).Дополнительные важные моменты, связанные с кредитными договорами, которые следует учитывать:

• Толкование условий договора: В случае неясности условий договора, толкование осуществляется в пользу заемщика, так как банк, как сторона, подготовившая проект договора, должен был использовать ясные и четкие формулировки (п. 45 Постановления № 49).

• Смешанные договоры: Если договор кредитования содержит элементы других видов договоров (например, договор страхования), к отношениям сторон применяются правила о каждом виде договора в соответствующих частях (п. 48 Постановления № 49).

• Односторонний отказ от исполнения договора: Право на односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий может быть предусмотрено договором для лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность, в отношениях между собой, а также для лица, не осуществляющего предпринимательскую деятельность, по отношению к лицу, осуществляющему предпринимательскую деятельность (абзац первый пункта 2 статьи 310 ГК РФ) (п. 10 Постановления № 54).

Примеры из судебной практики:

Дело: определение ВС РФ 5-КГ22-127-КФабула дела:

Борисов П.А. обратился в суд с иском о признании кредитного договора с АО "Тинькофф Банк" недействительным и применении последствий недействительности сделки. Он утверждал, что договор был заключен от его имени без его ведома и участия: неустановленное лицо, похитившее его мобильный телефон, воспользовалось приложением "Тинькофф Банк" для оформления кредита на сумму 480 000 рублей. Эти деньги были переведены на счета третьих лиц.

Решения судов: Суд первой инстанции (Хорошевский районный суд г. Москвы) отказал в удовлетворении иска. Суд посчитал, что договор заключен посредством подключенной услуги мобильного банка, либо самим клиентом, либо другим лицом с его согласия или вследствие разглашения им средств доступа к приложению. Суд не уделил должного внимания фактам похищения телефона и мошеннических действий.

Суд апелляционной инстанции (Московский городской суд) подтвердил решение суда первой инстанции, не обнаружив нарушений закона.

Суд кассационной инстанции (Второй кассационный суд общей юрисдикции) также оставил судебные акты нижестоящих инстанций без изменения.

Решение Верховного Суда РФ:

Верховный Суд РФ отменил судебные акты нижестоящих инстанций и направил дело на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

Выводы Верховного Суда РФ:

• Неправомерность действий: Верховный Суд подчеркнул, что заключение договора в результате мошеннических действий является неправомерным, нарушающим права лица, не подписывавшего договор (в данном случае, Борисова П.А.).

• Отсутствие волеизъявления: Суд указал, что кредитные средства были предоставлены не Борисову П.А., а неустановленному лицу, действовавшему от его имени, без его волеизъявления.

• Нарушение письменной формы: Верховный Суд обратил внимание на то, что в материалах дела отсутствует сам текст договора, а также не были выяснены условия согласования индивидуальных условий договора.

• Обязанность банка действовать добросовестно: Верховный Суд отметил, что банк, являясь профессиональным участником правоотношений, должен был проявить добросовестность, разумность и осмотрительность при заключении договора и исполнении обязательств.

• Недостаточная оценка доказательств: Суд апелляционной инстанции не дал должной оценки доказательствам, свидетельствующим о мошеннических действиях, а также не учел данные об утрате телефона и обращении Борисова П.А. в полицию.

Юристы в Екатеринбурге помогут вам защитить ваши права в суде в случае спора о мошенничестве при оформлении кредита.

Важные выводы:

• Право на защиту: Верховный Суд подтвердил, что граждане имеют право на защиту от неправомерных действий, в том числе от мошеннических действий, совершаемых при заключении договоров.

• Ответственность банка: Банк несет ответственность за недобросовестные действия при заключении кредитного договора.

• Доказательная база: Заемщику необходимо собирать доказательства, подтверждающие неправомерные действия банка, в том числе документы, подтверждающие обращение в правоохранительные органы.

Процедурные моменты:

• Обращение в суд: в случае неправомерных действий банка при заключении кредитного договора, заемщику необходимо обращаться в суд с иском о признании договора недействительным.

• Сбор доказательств: заемщику необходимо собирать доказательства, подтверждающие его позицию.

• Претензионный порядок: рекомендуется направить банку письменную претензию перед обращением в суд.

• Представительство юриста: рекомендуется обратиться к опытному юристу, специализирующемуся на спорах по кредитным договорам.

Дело: определение ВС РФ по делу № 18-КГ23-91-К4Фабула дела:

В 2014 году между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" (далее - Банк) и Ясинским С.А. был заключен кредитный договор на сумму 200 000 рублей сроком на 60 месяцев под 29,90% годовых. Ясинский С.А. ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по договору, последний платеж был произведен им в феврале 2016 года.

В марте 2016 года Банк требовал от Ясинского С.А. досрочного погашения кредита. Ясинский С.А. не исполнил требование. В 2020 году Банк обратился в суд с иском о взыскании задолженности.

Решения судов:

Суд первой инстанции (Темрюкский районный суд Краснодарского края) частично удовлетворил иск, взыскав с Ясинского С.А. задолженность по кредитному договору. Суд счел, что истец не пропустил срок исковой давности.

Суд апелляционной инстанции (Краснодарский краевой суд) подтвердил решение суда первой инстанции.

Суд кассационной инстанции (Четвертый кассационный суд общей юрисдикции) также оставил судебные акты нижестоящих инстанций без изменения.

Решение Верховного Суда РФ:

Верховный Суд РФ отменил судебные акты нижестоящих инстанций и направил дело на новое рассмотрение в суд первой инстанции.

Выводы Верховного Суда РФ:

• Сроки исковой давности: Верховный Суд указал, что суды неправильно определили срок исковой давности. В данном случае, срок исковой давности следует исчислять не с окончания срока действия кредитного договора, а с момента неисполнения должником требования о досрочном возврате кредита.

• Право на досрочное погашение: Верховный Суд подчеркнул, что по условиям кредитного договора Банк имел право потребовать досрочного погашения кредита при ненадлежащем исполнении обязательств заемщиком.

Важные выводы:

• Значение требования о досрочном погашении: Верховный Суд подтвердил, что требование кредитора о досрочном погашении кредита изменяет срок исполнения обязательства по договору и с этого момента начинается отсчет срока исковой давности.

• Ошибки судов: Суды не учли условия кредитного договора, предусматривающие право Банка на требование досрочного погашения кредита.

• Обязанность заемщика исполнять требования кредитора: Заемщик обязан исполнять требования кредитора о досрочном погашении, если это предусмотрено условиями договора.

Процедурные моменты:

• Доказательная база: Заемщику необходимо собирать доказательства, подтверждающие его позицию в отношении срока исковой давности, в том числе документы, подтверждающие отправку требования о досрочном погашении.

• Претензионный порядок: Рекомендуется направить банку письменную претензию перед обращением в суд.

• Представительство юриста: Рекомендуется обратиться к опытному юристу, специализирующемуся на спорах по кредитным договорам.

Юристы в Екатеринбурге помогут вам защитить ваши права в суде в случае спора о сроке исковой давности по кредитному договору.

Дело: определение ВС РФ N 37-КГ16-18

Фабула дела:

Душевин Е.П. заключил с ООО "Займ-Экспресс" договор микрозайма на сумму 10 000 рублей. В договоре был прописан процент за пользование займом в размере 2% в день (730% годовых).

Душевин Е.П. обратился в суд, оспаривая размер процентов и штрафные санкции, указанные в договоре. Он считал, что они являются кабальными и значительно превышают обычный для таких сделок коммерческий доход.

Процессуальные решения:

Районный суд: Отказ в удовлетворении иска. Суд посчитал, что истец добровольно заключил договор и не доказал наличие кабальных условий.

Апелляционный суд: Отмена решения районного суда и удовлетворение исковых требований. Апелляционный суд счел, что ответчик не представил доказательств разумности и обоснованности процентной ставки в 730% годовых, и признал условие договора о процентах недействительным.

Кассационный суд: Отмена решения апелляционного суда и направление дела на новое рассмотрение.

Выводы кассационного суда:

1. Применение норм материального права: Апелляционный суд неправильно применил нормы материального права, не учтя требования законодательства о микрофинансовой деятельности и потребительском кредите.
2. Недобросовестность микрофинансовой организации: Кассационный суд указал, что действия ответчика (ООО "Займ-Экспресс") не нарушают действующее законодательство, поскольку процентная ставка была в рамках среднерыночных значений для микрозаймов.
3. Критерий для оценки разумности: Апелляционный суд неправильно использовал ставку рефинансирования Банка России в качестве критерия для определения разумности процентной ставки. Правильным критерием является среднерыночное значение полной стоимости микрозаймов, установленное Банком России.

Заключение:

Кассационный суд указал на необходимость пересмотра решения апелляционного суда с учетом правильного применения норм материального права и критериев оценки разумности процентной ставки для микрозаймов.

Важные моменты:

• Дело показывает сложность применения законодательства о микрофинансовой деятельности и потребительском кредите в судебной практике.

• Суд указал на необходимость учитывать среднерыночные значения полной стоимости микрозаймов при оценке разумности процентной ставки.

• В деле был затронут вопрос о кабальных условиях договора, который является актуальным для потребительских кредитов и микрозаймов.

Процедурные моменты:

• Претензионный порядок: перед обращением в суд, рекомендуется направить банку письменную претензию, в которой изложить свои требования.

• Сбор доказательств: сохраняйте все документы, подтверждающие вашу позицию: договор кредитования, платежные документы, переписка с банком.

• Обращение в суд: если не удается урегулировать спор мирным путем, подайте иск в суд.

• Представительство юриста: рекомендуется обратиться к опытному юристу, специализирующемуся на спорах по кредитным договорам.

Юристы в Екатеринбурге помогут вам защитить ваши права в суде в случае спора по кредитному договору.

Важно помнить: кредитный договор – это юридически обязательный документ.

• Тщательное изучение договора и соблюдение всех его условий поможет избежать споров.
• В случае возникновения спора, не бойтесь отстаивать свои права.
• Обращайтесь за помощью к квалифицированному юристу.

Дата: 14.06.2024 г.
Уникальность: 100 %

#Кредитный договор
#Споры по кредитам
#Споры из договора кредита
#Юристы в Екатеринбурге
#Договор кредита
#Отличия договора кредита
#Заключение и расторжение договора кредита.